CommunityConnect

Alegerea ideii • 17 Oct 2024

Eu (Albert) și Alex ne-am întâlnit la în pauza de masă la Romană și am trecut vreo oră prin zeci de idei. Prima idee cu care venise Alex e și cea pe care o dezvoltăm acum, dar n-am vrut s-o acceptăm din prima. Probabil nu-i genială, ne-am lămurit că nu-i nici unică, dar timpul a fost scurt, celelalte idei mai puțin strălucitoare, așa că am rămas cu ea și, mai presus de toate, e o problemă cu care noi ne-am confruntat și ne place provocarea ce-o impune.

De ce acest nume? Sync - de la sincronizare, Pay - de la plăți. Simplu: îți sincronizăm plățile. Totuși, ne-am gândit că are și o sonoritate bună.

Problema identificată

Există tot mai multe entități care oferă servicii bancare, în prezent majoritatea oamenilor deținînd mai multe conturi, respectiv carduri, la entități financiare diferite (Revolut, ING, BCR, BT etc.). Fiecare entitate oferă o aplicație proprie pentru vizualizarea tranzacțiilor și deferitor statistici asociate conturilor deschise strict la acea bancă.

Există aplicații precum Apple Wallet sau Google Wallet care integrează mai multe carduri și permit vizualizarea plăților efectuate. Acestea nu concatenează tranzacțiile făcute într-un istoric comun, ci le păstrează în continuare ca plăți separate, nu oferă și date cu privire la venituri și, bineînțeles, nu au componenta de realizare a bugetului personal.

Pe de altă parte, există aplicațiile de gestionare a finanțelor personale (de creare și urmărire a bugetului), însă adesea aceastea se bazează pe consecvența utilizatorului în introducerea manuală a tranzacților.

Problema identificată de noi (și ca urmare a experienței personale, nu doar a analizei de piață) este existența a prea puține aplicații de management al finanțelor proprii care să permită urmărirea tuturor tranzacțiilor indiferent de cardul folosit, categorisirea automată a plăților și analiza sumelor pentru oferirea de statistici complete asupra capitalului personal.

Soluția propusă

SyncPay - o aplicație de gestioanare a bugetului personal care, indiferent cu ce plătești sau unde îți vin banii, vei putea vziualiza și compara datele pe o singură paltformă.

Soluția software presupune integrarea mai multor entități bancare în platformă, creându-se astfel un istoric comun al tranzacțiilor, posibilitatea de categorisire automată și păstrarea unei acurateți ridicate în analiza bugetului.

Aplicații similare

• Wallet are peste 6.5 milioane de utilizatori la nivel global, declarând că este prezentă în peste 160 de țări și tradusă în 20+ limbi, inclusiv româna. Dezvoltată de BudgetBakers (Cehia), aplicația "Wallet" sincronizează peste 15.000 de bănci și oferă o monitorizare automată a tranzacțiilor.
• MiM este dedicată utilizatorilor din România. Iancu Guda este un profesor care dezvoltă voluntar aplicație dorind să contribuie prin acest proiect la educația financiară încă precară a românilor. Aplicația necesită introducerea manuală a tranzacțiilor și este ideală pentru urmărirea simplă a cheltuielilor, dar inteția declarată în descrierea aplicației este de a avea într-un viitor apropiat introducerea speech-to-text a tranzacțiilor și, ulterior, posibilitatea de integrare a cardurilor.

Segmente de utilizatori

Restrângerea la un grup țintă al aplicației este foarte dificilă deoarece toți oamenii folosesc bani, iar majoritatea dețin cel puțin un cont bancar. Astfel, ne adresăm unei audiențe globale, dar există câteva delimitări importante. De exemplu, segmentul de utilizatori cu vârsta mai mare de 50 de ani are, în general, o educație financiară și digitală mai redusă, ceea ce ne face să ne concentrăm pe cei sub 50 de ani, fără a exclude complet persoanele mai în vârstă care s-au adaptat totuți, măcar minimal, la era digitală.

Totodată, este relevantă limita legală minimă pentru deținerea unui cont bancar și a unui card, deși aceasta nu este strict impusă în definirea grupului țintă. Este necesară, de asemenea, o segmentare pe niveluri de educație financiară, întrucât utilizatorii au cunoștințe variate despre gestionarea banilor și utilizarea instrumentelor financiare.

În România, doar aproximativ 30% din populație efectuează plăți predominant cu cardul, ceea ce restrânge și mai mult audiența țintă pentru acest tip de aplicație ↗.

• Adolescenți (14-18 ani): Folosesc cardurile de tineret oferite de bănci pentru cumpărături mici și plăți online. Adesea au cunoștințe financiare limitate, fiind ghidați de părinți.
• Tineri adulți (18-25 ani): Încep să gestioneze singuri un buget, primesc salarii sau alocații de studiu. Sunt familiarizați cu aplicațiile financiare și apreciază integrarea ușoară a tranzacțiilor.
• Adulți activi profesional (25-40 ani): Au venituri stabile, conturi multiple și folosesc cardurile atât pentru plăți fizice, cât și pentru tranzacții online. Au un interes crescut pentru gestionarea bugetului și economisire.
• Adulți cu responsabilități familiale (30-50 ani): Se concentrează pe economii și bugete pentru familie. Au cunoștințe financiare mai avansate și adesea caută instrumente de monitorizare a cheltuielilor familiei.
• Seniori digitalizați (50+ ani): Deși nu reprezintă o mare parte din utilizatori, acești seniori sunt familiarizați cu tehnologia digitală și folosesc carduri pentru tranzacții zilnice. Au nevoie de o interfață intuitivă și simplă.

Metrici ale succesului

Acești indicatori sunt esențiali pentru a înțelege succesul aplicației SyncPay, organizându-i în trei categorii principale:

• Implicarea utilizatorilor
  • Numărul de utilizatori activi: Numărul de persoane care utilizează aplicația zilnic, săptămânal sau lunar.
  • Rata de retenție: Procentul utilizatorilor care continuă să utilizeze aplicația după o anumită perioadă (ex. 1 lună, 3 luni).
  • Rata de abandon (Churn Rate): Procentul de utilizatori care renunță la aplicație după o anumită perioadă.
• Profitabilitatea
  • Monthly Recurring Revenue (MRR): Totalul veniturilor recurente generate de abonamentele lunare.
  • Customer Acquisition Cost (CAC): Costul mediu pentru a atrage un nou utilizator prin marketing și publicitate.
  • Lifetime Value (LTV): Valoarea totală generată de un utilizator pe toată durata utilizării aplicației.
• Satisfacția utilizatorilor: recenziile și rating-urile în App Store și Google Play, care reflectă satisfacția generală a utilizatorilor.

Costul dezvoltării

Suntem studenți, deci vrem costuri cât mai reduse. De dezvoltare n-are rost să amintesc... dar pentru publicarea aplicației sunt câteva costuri esențiale. Iată cum arată estimările naostre:

• Domeniu: Domeniul personalizat costă aproximativ 10-30 USD pe an, o cheltuială necesară pentru branding.
• Hosting: Alegem un plan VPS accesibil, la 5-15 USD pe lună (DigitalOcean sau Vultr), potrivit pentru faza de MVP.
• SSL: Vom folosi certificate SSL gratuite de la Let’s Encrypt cel mai probabil.
• Publicare pe platforme: Google Play necesită o taxă unică de 25 USD, iar App Store o taxă anuală de ~100 USD, adică un total de 125 USD în primă fază.
• API-uri externe: Dacă folosim API-uri pentru integrare cu bănci, costul estimat va fi de 100-200 USD pe lună. Dar probabil că odată ce vom aprofunda partea aceast din punct de vedere tehnic, vom avea un cost estimat mai apropiat de realitate.

Astfel, costurile totale pentru publicare sunt estimate între 200 și 500 USD. Totuți, vor exista și costuri de publicitate (sume investite în marketing, dar aceastea ar putea fi reduse prin folosirea talentelor prietenilor). În rest, noi ne aducem aportul voluntar la dezvoltare :)

Posibile venituri

Strategia de monetizare pentru SyncPay rămâne în discuție, având în vedere obiectivul nostru de a oferi utilizatorilor o experiență financiară accesibilă. Iată câteva opțiuni pe care le analizăm:

• Contribuții de la utilizatori prin abonamente: Una dintre metodele de venituri ar putea fi un abonament lunar. Această opțiune s-ar putea desfășura sub forma unei taxe fixe, însă explorăm și varianta unei taxe ajustabile, bazată pe veniturile utilizatorilor. De exemplu, utilizatorii ar putea plăti un procent din veniturile lor, cu praguri diferite pentru diverse categorii de venit: de la un procent mai mare pentru venituri reduse (de ex. 3% pentru până la 500 de lei) la unul semnificativ mai mic pentru venituri ridicate (de ex. 0,5% pentru peste 3000 de lei). Astfel, fiecare contribuie proporțional cu posibilitățile sale financiare, păstrând o echitate rezonabilă.
• Plată unică „lifetime”: Deși nu este opțiunea noastră principală, analizăm și posibilitatea unei taxe unice pe viață. Această opțiune oferă acces complet la aplicație fără costuri recurente, dar necesită o decizie atentă pentru a asigura sustenabilitatea pe termen lung.
• Model freemium: Deși nu suntem mari fani ai acestui model, am observat succesul multor aplicații care oferă funcționalități de bază gratuite, rezervând caracteristicile avansate pentru utilizatorii premium. Rămânem însă precauți față de această abordare, deoarece dorim să evităm experiențele frustrante pe care le-am avut noi înșine cu aplicații freemium.
• Reclame relevante: O sursă alternativă de venit ar putea fi reclamele sponsorizate, dar ne-am angajat să păstrăm calitatea experienței pentru utilizator. Astfel, ne orientăm către reclame relevante și utile, cum ar fi cursuri de educație financiară sau oferte de credite de la instituții bancare, servicii avansate gratuite (de exemplu, sfaturi de la AI-chatbots financiari sau analiști umani).

Căutăm variante de monetizare echitabile și accesibile pentru toate segmentele de utilizatori, de la adolescenți la afaceriști cu venituri ridicate.

Scopul interviurilor

Obiectivul principal a fost să evaluăm ideea aplicației noastre de management financiar și să înțelegem dacă aceasta abordează cu succes nevoile utilizatorilor în ceea ce privește bugetarea și economisirea. Prin interviuri structurate și aplicând principiile Mom Test, am încercat să obținem feedback sincer și să identificăm provocările și dorințele acestora.

Metodologie

Am organizat interviuri cu un eșantion diversificat de persoane, în funcție de vârstă și statut financiar, pentru a obține o imagine de ansamblu completă. Conform principiilor Mom Test, am pus accent pe întrebări neutre și deschise, care au încurajat participanții să își exprime opiniile în mod autentic, evitând răspunsurile de complezență. De asemenea am lanst și un scurt chestionar (google forms) pentru a obține feedback minimal de la un număr mai mare de persoane.

Rezultate și Observații

• Majoritatea participanților și-au exprimat interesul pentru o aplicație de monitorizare a cheltuielilor care să îi ajute să își înțeleagă mai bine obiceiurile financiare.
• Categoriile mai tinere au raportat că întâmpină mai multe dificultăți în gestionarea finanțelor, având tendința de a cheltui fără un plan clar.
• Participanții mai în vârstă au demonstrat o abilitate mai mare de a economisi și au fost mai sceptici față de aplicațiile de bugetare, considerând că își controlează bine cheltuielile.
• Cei mai mulți participanți au subliniat importanța unei interfețe intuitive și a unui sistem de notificări pentru a fi constant informați despre cheltuielile lor.

Rezultate ale sondajului

Am realizat un sondaj pentru a înțelege mai bine obiceiurile utilizatorilor privind gestionarea finanțelor și preferințele lor. Iată câteva dintre rezultatele relevante:

În ce categorie de vârstă te încadrezi?
Majoritatea respondenților (73.9%) se încadrează în categoria de vârstă 18-25 de ani, sugerând că aplicația noastră va trebui să se concentreze pe nevoile acestei categorii, urmată de 13% în segmentul 46-55 de ani.

Folosești în prezent aplicații de gestionare a finanțelor / bugetului personal?
Aproximativ 56.5% dintre respondenți nu utilizează în prezent astfel de aplicații, în timp ce 34.8% le folosesc. Acest lucru subliniază un potențial mare de utilizatori care ar putea fi atrași de aplicația noastră.

Ce aplicație ai folosit cel mai recent / folosești pentru gestionarea finanțelor / bugetului personal?
Respondenții au menționat aplicații variate, precum Revolut, George BCR, Money Manager, și Google Pay, indicând o gamă largă de preferințe în utilizarea aplicațiilor financiare și nevoia unei soluții integrate.

Cât de mulțumit ești de aplicația folosită cel mai recent în ceea ce privește urmărirea tuturor conturilor tale financiare?
Aproximativ 50% dintre utilizatori au acordat aplicației o notă de 5, indicând un nivel ridicat de satisfacție. Totuși, există spațiu pentru îmbunătățiri, deoarece 40% au oferit nota 4, iar 10% au oferit nota 3.

Concluzii Generale

• Simplificarea Procesului de Bugetare: Mulți utilizatori menționează că monitorizarea bugetului și a cheltuielilor ia prea mult timp. O aplicație care automatizează acest proces și oferă o imagine clară a bugetului săptămânal sau lunar ar putea reduce efortul și ar încuraja folosirea continuă.
• Acces la Informații Financiare În Timp Real: Un alt aspect remarcat a fost lipsa de conștientizare a cheltuielilor în timp real. O funcție care arată clar cheltuielile cumulate în comparație cu bugetul prestabilit ar putea ajuta utilizatorii să rămână în limitele bugetului.
• Abordarea Educației Financiare pentru Tineri: Unii intervievați tineri sunt conștienți de problemele financiare, dar nu acționează pentru a le rezolva. Aceștia ar putea beneficia de o soluție care îi educă și îi ghidează în gestionarea bugetului.
• Segmentarea Utilizatorilor după Interesul în Gestionarea Banilor: Persoanele care consideră că problema lor financiară este venitul scăzut și nu gestionarea banilor vor fi mai puțin interesate de o aplicație de bugetare. Acest lucru sugerează că aplicația ar trebui orientată către utilizatorii cu interes activ în optimizarea cheltuielilor.

În urma interviurilor, se poate observa că tinerii au dificultăți mai mari în bugetare și economisire, în comparație cu persoanele din categoriile de vârstă mai mare. Aceasta indică o posibilă piață țintă pentru aplicația noastră, cu accent pe nevoile și obiceiurile financiare ale tinerilor. Următorii pași ar putea include dezvoltarea unui prototip care să răspundă direct acestor nevoi, validând în continuare funcționalitățile propuse.